农行、农发行、农信社谁来领跑新农村建设-专利保护-资源库-益农网-农副产品专业交易平台

　　随着粮食企业市场化后，农发行业务逐渐萎缩，业务范围比较窄，农发行作为政策性银行已经不能发挥真正的作用，在国家整个农村金融体制改革方案中，农发行改革定位是综合性开发金融机构，转型已成为定局，特别是在我国建设社会主义新农村的大背景下，国家对农发行的改革不仅指明了方向，而且提出了更高的要求。农发行提出“要按照新农村建设的总体要求，进一步完善功能，拓宽业务范围，完善经营机制，尽快打造成建设新农村的银行”。在继续巩固现有的粮棉油购销贷款，农业产业化龙头企业和粮棉油加工企业贷款，以及畜牧、水产养殖和农业种籽贷款等业务的基础上，积极争取有关部门批准，拓宽业务范围，重点支持农业农村基础设施和农业生态环境建设。

　　眼下，由于业务的交叉，农发行与农村信用社的冲突正在公开化。县域农业产业化龙头企业和粮棉油加工企业成为双方争夺的重点，农村信用社的信贷领域就在本乡本土，乡镇企业、私营企业，而这些业务，也正成为农发行眼中的肥肉。相对于农业银行在农村产业的争夺，农村信用社在接下来的同业竞争中，势必将要面临更加严峻的挑战。从农业银行信贷政策调整对农村信贷市场的影响来分析，近年来，随着资本市场的成熟，大企业直接融资快速发展，对银行贷款的依赖程度不断下降，营销和维护成本不断上升，综合收益不断减少，银行业面临着日益加大的“流动性过剩”压力，而农村金融市场仍是一个分割的卖方垄断市场，银行在客户选择、贷款定价等方面处于主动地位。农业银行作为农村金融体系的重要组成部分，也积极响应国家新农村建设战略，研究新农村建设中商业金融需求，大力实施业务经营战略转型，努力在新农村建设中发挥县域商业金融主渠道作用。为此，农行也提出了明确目标：加快业务经营战略转型，发挥县域商业金融主渠道作用，走以质取胜、有效发展的道路，在坚定不移地拓展大城市、大客户的同时，坚定不移地发展县域中高端业务，积极发展优质成长型中小客户。据消息称，农行已经成立了中小企业融资中心，专门负责开发中小企业信贷业务。农业银行的农村回归战略正在成为农村信用社优质客户流失的又一个途径。

　　面对上述农村市场的激烈竞争，农村信用社在农村的发展将面临更加严峻的挑战。近年来，为了巩固农村信贷市场，农村信用社普遍重视开拓业务，积极开展贷款营销，但是贷款营销作为农村信用社大力推行的一种信贷运作新模式，在实施过程中存在六大缺陷：一是信用秩序不顺。目前，农村信用社对农户和个体户开展信用等级评定后，获证农户中往往资金需求面较小，反过来，没有评上等级的信用户，资金需求面较大。这一对矛盾造成信用社想营销的对象一部分不要钱，想要钱的对象一部分又不敢放，一定程度上限制了贷款营销范畴，必然带来营销对象难选择。二是经济环境不优。县域经济基础条件差，长期以传统种、养业为主导产业，即使有少数农民发展了一些特色产业，但在未形成规模经营的情况下，加之农村技术、信息不畅和市场的不可预测性等因素影响，必然带来较大的农业风险。目前，各级政府虽然大力提倡产业结构调整，但大部分农民仍然处于观望状态，不敢投入资金。在农村经济环境尚未整体得到改善的情形下，信用社向农村这一块营销资金受到了较大的限制。三是营销意识和敬业意识不强。很多信贷员担心贷户失信，或者因生产经营失误到期后还不起，要自己承担还款责任。因此，在贷款营销过程中，部分信贷员对发放贷款时存在严重的“惧贷”思想，宁愿少放一笔，不愿多增一笔风险；宁愿发放授信额度内贷款，不愿发放授信额外贷款，放贷时可谓慎之又慎，害怕出风险，从主观上阻碍了营销工作的推广和深入。四是营销队伍不专。贷款营销对农村信用社来说是一项新业务，目前，广大营销人员没有经过营销知识培训和学习，尚未建立一支强有力的营销队伍，难以开创贷款营销工作的新局面。五是信用社抗风险能力弱，不能满足优质客户的大额贷款需求。按照监管指标体系的要求，对最大一户贷款客户的贷款余额不能超过放款机构资本总额的30%，这就限制了农村信用社授信额度，不能满足那些经营规模大的优质客户的贷款需求，出现信用社把企业扶持好，发展到一定的规模后就不得不拱手相让给大银行的现象。六是贷款审批的时效性不强，特别是大额贷款复审的时间过长。农村信用社作为独立的企业法人，由于省联社赋予的授权额度限制，授信较大贷款就必须报批，贷款复审的时间过长，另一方面，由于农业贷款的时效性很强，错过时节后，贷款就没有意义了，所以也限制了一些季节性短期贷款的发放。

　　综合分析农业发展银行、农村信用社、农业银行三家传统的农村金融机构的现状及未来趋势，我们可以得出这样的一个基本判断：在支持新农村建设的宏伟活动中，谁的服务效率高，哪家的科技支撑更强大，势必将在庞大的农村市场中赢得竞争发展的先机。（作者：牛瑞卿王安濮）

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